1. 연금담보대출
- 연금담보대출이란 연금저축계좌에 보유한 펀드를 담보로 대출하는 서비스입니다.
2. 대출 한도
- 증권사 별로 차이가 있으나 보통 펀드 평가금액의 50-60% 정도입니다.
- 미래에셋: 60%
- 신한투자증권: 50%(최대 한도 4000만원)
- 우리투자증권: 50-60%(채권형 펀드 60%, 주식형 펀드 50%, 최대 3억원)
3. 대출 이자율
- 증권사 별로 차이가 있으나 보통 4-10% 수준입니다.
- 미래에셋: 4.5%
- 신한투자증권: 5.0%
- 우리투자증권: 4.3%
4. 대출 기간
- 증권사 별로 차이가 있으나 보통 1년 정도입니다.
- 심사결과에 따라 만기 연장이 가능합니다.
5. 담보유지비율
- 담보유지비율이란 담보 주식의 평가 금액과 대출금 간의 비율을 의미합니다.
- 주식 가치가 하락해도, 대출금을 안전하게 회수할 수 있게 금융기관이 설정한 최소한의 기준입니다.
- 평균적으로 140~160% 정도입니다.
- 예를 들어, 담보 주식의 평가 금액이 140만원이고, 대출금이 100만원이라면 담보유지비율은 140%입니다.
6. 마진콜과 반대매매
6.1 마진콜(Margin Call)
- 주식 가격이 하락하여 담보유지비율이 기준 이하로 떨어질 경우, 금융기관이 추가 담보를 요구하는 것입니다.
- 발생 시점: 담보유지비율이 130% 이하로 하락 시 (기관별 상이)
- 대응 방법:
- 추가 현금 입금
- 추가 주식 담보 제공
- 대출금 일부 상환
6.2 반대매매(Forced Liquidation)
- 마진콜에 대응하지 않거나 담보유지비율이 더욱 하락할 경우, 금융기관이 담보 주식을 강제로 매각하는 것입니다.
- 발생 시점: 담보유지비율이 120% 이하로 하락 시 (기관별 상이)
- 매각 방식: 시장가 매도로 즉시 처분
- 주의사항: 급락장에서는 원하지 않는 가격에 매도될 수 있음
7. 상황방법
- 현금상환 : 연계계좌(10계좌)의 현금으로 상환
- 환매상환 : 펀드환매를 통한 대출금 상환
- 환매상환 시 환매결제대금이 개인연금저축계좌에서 중도인출됨에 따라 해당금액에 대해 최대 16.5%의 기타소득세가 부과될 수 있습니다.
8. 미래에셋증권
- 미래에셋의 경우 아래와 같은 절차로 연금담보대출을 신청할 수 있습니다.
- 연금저축계좌와 관리점이 동일한 CMA선택 및 개설(비대면개설 가능)
- CMA계좌를 연금형 연계CMA로 전환
- 연금저축계좌 담보대출 약정
- 연금저축계좌 대출 신청 (대출금은 연금형연계CMA로 입금처리 됨)